消费型重疾险便宜，保费低、保额高，保障性好，但如果没理赔，所交的保费不会返还。那么少儿重疾险如何投保?消费型与返还型哪种好?

　　保险是风险管理方式，并不能保障我们身体健康，而是减少疾病和意外带来对我们家庭的经济损失。但一些家长在购买重疾险时过于纠结少交保费，多报看病费用，其实是走入另一个误区。

　　市面上的少儿重疾险一般分为消费型和返还型。

　　消费型重疾险便宜，保费低、保额高，保障性好，但如果没理赔，所交的保费不会返还;

　　返还型产品，如果没理赔，可以返还保费，但是很贵，每年需要支出更多的保费，影响现金流，看似你最终不花钱又能得到保障，但这种保障极低，或者理赔条件苛刻，违背了我们买保险的初衷。

　　买保险就是买保障，花最少的钱把最需要的保障做足，这才是保险的目的。

　　少儿重疾险保额应30万起步

　　保障额度：基于损失定保额

　　在购买重疾险时，很多家长都会面临一个问题，重疾险购买多少保额才合适?

　　买保险就是买保额，在能够承担得起年交保费并且不影响正常生活的前提下，可以尽量的把保额提高;如果保额太低根本就起不到转移财务风险的目的，起不到真正的抵御风险的作用。

　　重疾险保额=治疗费用+5年的收入损失+康复费用

　　重疾险的本质是收入损失险，不仅仅包含治疗费用，还要考虑耽误、失去工作后的收入损失以及治疗后的康复费用。

　　治疗费用

　　以癌症为例，如果想获得好的治疗效果：

　　美罗华是医生推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。一个疗程就是12.5万。

　　上海质子重离子医院，目前可收治病种范围扩大到32种，基本覆盖国内肿瘤发病率前10位病种，治愈率高达86%。但是每个疗程的平均费用是27.8万元，一般的需要3~4个疗程才能治愈，则花费为27.8*3=83.4万~111万。

　　其中绝大部分药品及机械费用都是自费项目，社保是不报销的。

　　5年的收入损失

　　(1)为什么是5年?

　　重疾五年生存率是医生用来评价手术和治疗效果的，如果重疾患者手术治疗能生存5年以上，即可认为被治愈的可能性为90%。某种重疾经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因重疾进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，根治术后五年内不复发，则就意味着已接近治愈。

　　(2)收入损失

　　家里的孩子生病，那父母一方可能需要辞职在家照顾孩子。所以，罹患重疾后，收入损失的部分就需要从其他地方找回来，有了高保额，就可以补齐这几年的收入损失，不至于使家庭的生活质量下降太多。

　　长期的康复费用

　　俗话说，生病三分治七分养，大病更是如此。后期需要长期的营养补充和康复护理，这部分费用也是一笔不小的开支。

　　营养费用：由于长期的治疗对身体伤害很大，治愈后需要补充营养，就目前市场上的比较好的营养品，每个月也是需要几千块的。

　　康复护理费：治愈后，由于需要长期的护理，因此就需要家人或请护工帮忙照顾。就目前北京的市场，靠谱一点的保姆就需要5000元左右每月的支出。

　　所有的疾病治疗的费用都取决于治疗方案，目前的重疾医疗费用约为30万，所以重疾险的保额应该至少30万起步。