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少儿重疾险如何投保?消费型与返还型哪种好?

2018-02-26
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【导读】

  消费型重疾险便宜,保费低、保额高,保障性好,但如果没理赔,所交的保费不会返还。那么少儿重疾险如何投保?消费型与返还型哪种好?

  保险是风险管理方式,并不能保障我们身体健康,而是减少疾病和意外带来对我们家庭的经济损失。但一些家长在购买重疾险时过于纠结少交保费,多报看病费用,其实是走入另一个误区。

  市面上的少儿重疾险一般分为消费型和返还型。

  消费型重疾险便宜,保费低、保额高,保障性好,但如果没理赔,所交的保费不会返还;

  返还型产品,如果没理赔,可以返还保费,但是很贵,每年需要支出更多的保费,影响现金流,看似你最终不花钱又能得到保障,但这种保障极低,或者理赔条件苛刻,违背了我们买保险的初衷。

  买保险就是买保障,花最少的钱把最需要的保障做足,这才是保险的目的。

  少儿重疾险保额应30万起步

  保障额度:基于损失定保额

  在购买重疾险时,很多家长都会面临一个问题,重疾险购买多少保额才合适?

  买保险就是买保额,在能够承担得起年交保费并且不影响正常生活的前提下,可以尽量的把保额提高;如果保额太低根本就起不到转移财务风险的目的,起不到真正的抵御风险的作用。

  重疾险保额=治疗费用+5年的收入损失+康复费用

  重疾险的本质是收入损失险,不仅仅包含治疗费用,还要考虑耽误、失去工作后的收入损失以及治疗后的康复费用。

  治疗费用

  以癌症为例,如果想获得好的治疗效果:

  美罗华是医生推荐的治疗淋巴瘤的药物,其单支价格在2.5万左右,5支一个疗程。一个疗程就是12.5万。

  上海质子重离子医院,目前可收治病种范围扩大到32种,基本覆盖国内肿瘤发病率前10位病种,治愈率高达86%。但是每个疗程的平均费用是27.8万元,一般的需要3~4个疗程才能治愈,则花费为27.8*3=83.4万~111万。

  其中绝大部分药品及机械费用都是自费项目,社保是不报销的。

  5年的收入损失

  (1)为什么是5年?

  重疾五年生存率是医生用来评价手术和治疗效果的,如果重疾患者手术治疗能生存5年以上,即可认为被治愈的可能性为90%。某种重疾经过治疗后,有一部分可能出现转移和复发,其中的一部分人可能因重疾进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内,约占80%,少部分发生在根治后五年之内,约占10%。所以,根治术后五年内不复发,则就意味着已接近治愈。

  (2)收入损失

  家里的孩子生病,那父母一方可能需要辞职在家照顾孩子。所以,罹患重疾后,收入损失的部分就需要从其他地方找回来,有了高保额,就可以补齐这几年的收入损失,不至于使家庭的生活质量下降太多。

  长期的康复费用

  俗话说,生病三分治七分养,大病更是如此。后期需要长期的营养补充和康复护理,这部分费用也是一笔不小的开支。

  营养费用:由于长期的治疗对身体伤害很大,治愈后需要补充营养,就目前市场上的比较好的营养品,每个月也是需要几千块的。

  康复护理费:治愈后,由于需要长期的护理,因此就需要家人或请护工帮忙照顾。就目前北京的市场,靠谱一点的保姆就需要5000元左右每月的支出。

  所有的疾病治疗的费用都取决于治疗方案,目前的重疾医疗费用约为30万,所以重疾险的保额应该至少30万起步。

  

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